तनख्वाह से तनख्वाह तक जीते हुए बजट कैसे बनाएं
हर तनख्वाह के साथ आय और बिलों की तारीखें लिखें, जरूरी खर्चों की पहले योजना बनाएं और छोटा बफर तभी इस्तेमाल करें जब वह आपके बजट में फिट हो।
Yulia Lit
उपभोक्ता मनोविज्ञान और व्यवहारिक अर्थशास्त्र शोधकर्ता
तनख्वाह से तनख्वाह तक जीते हुए बजट कैसे बनाएं
अगर अगली तनख्वाह से पहले पैसे खत्म हो जाते हैं, तो अपनी आय और जरूरी बिलों की तारीखें और रकम लिखकर शुरुआत करें। फिर हर बिल को किसी एक तनख्वाह से जोड़ें, समय के अंतराल देखें और तय करें कि आपकी स्थिति में कोई बदलाव सुरक्षित और संभव है या नहीं। यह प्रक्रिया नकदी प्रवाह को स्पष्ट कर सकती है; लेकिन इससे ऐसी लागतें पूरी नहीं हो सकतीं जो उपलब्ध आय से ज्यादा हों।
मुख्य बातें
- आने वाली भुगतान अवधियों के लिए अपेक्षित शुद्ध आय, जरूरी बिल और उनकी देय तारीखें लिखें।
- तय बिलों के बाद भोजन, आने-जाने और अन्य बदलते जरूरी खर्चों की योजना बनाएं।
- किसी सेवा प्रदाता से पूछें कि क्या देय तारीख या भुगतान व्यवस्था बदली जा सकती है; शर्तें अलग-अलग होती हैं।
- अगर स्वचालित बचत या भुगतान से ओवरड्राफ्ट हो सकता है या जरूरी खर्च छूट सकता है, तो उन्हें स्वचालित न करें।
- आय या खर्च बदलने पर योजना अपडेट करें।
Warning
मासिक कुल रकम जमा और बिलों के रोजाना के समय को छिपा सकती है। रकम के साथ तारीखें भी लिखें और केवल वही पैसा शामिल करें जिसके मिलने की आपको उम्मीद है।
पैसे कम होने पर पारंपरिक बजट क्यों काम नहीं करते
तय प्रतिशत हर आय और जरूरी खर्च के पैटर्न के लिए सही नहीं होते। वास्तविक आय की तारीखों, बिलों की देय तारीखों और उनके बीच उपलब्ध रकम से शुरुआत करें। अगर जरूरी खर्च उपलब्ध आय से ज्यादा हैं, तो बजट इस अंतर को दिखा सकता है, लेकिन इसे खुद से भर नहीं सकता।
चरण 1: अपनी वित्तीय स्थिति की वास्तविक तस्वीर बनाएं
किसी भी बजट के काम करने से पहले आपको सही आंकड़े चाहिए — अनुमान या अंदाजा नहीं।
कम से कम एक महीने के बैंक विवरण और बिलों से शुरुआत करें। अगर आपकी आय या खर्च मौसम के अनुसार बदलते हैं, तो लंबी अवधि के रिकॉर्ड इस्तेमाल करें। CFPB का नकदी-प्रवाह बजट टूल नकदी-प्रवाह बजट बनाने से पहले आय, संसाधनों और खर्चों को ट्रैक करने की सलाह देता है। याददाश्त पर निर्भर न रहें। इन चीजों को देखें:
- आपकी वास्तविक हाथ में आने वाली आय (टैक्स के बाद, सकल वेतन नहीं)
- तय मासिक बिल और उनकी सही देय तारीखें
- बदलते खर्च: किराना, आने-जाने का खर्च, बाहर खाना और सब्सक्रिप्शन
- अनियमित खर्च — सालाना बीमा, कार की मरम्मत और डॉक्टर के पास जाना
रिकॉर्ड और अनुमानों की तुलना करने पर पता चल सकता है कि दोनों में अंतर कहां है। अंतर को गलती न मानें: नकद खर्च, ट्रांसफर, रिफंड, साझा खर्च और अधूरे बैंक विवरण जांचें।
रिकॉर्ड रखने का विकल्प: Yomio रसीदें स्कैन कर सकता है और खर्चों को मैन्युअल रूप से दर्ज करने की सुविधा देता है। यह बैंक खातों से कनेक्ट नहीं होता और लेन-देन आयात नहीं करता, इसलिए खाते की गतिविधि देखने के लिए बैंक विवरण या दूसरे रिकॉर्ड इस्तेमाल करें।
संबंधित: अगर आप खर्चों को मैन्युअल रूप से ट्रैक करते हैं और आसान सिस्टम चाहते हैं, तो जटिल ऐप्स के बिना खर्च ट्रैक करने के सबसे अच्छे तरीकों पर हमारी गाइड देखें।
चरण 2: अपने बिलों को तनख्वाह से जोड़ें
हर बिल को उस तनख्वाह या दूसरी आय से जोड़ें जो उसकी देय तारीख से पहले आएगी। यह साप्ताहिक, हर दो हफ्ते या मासिक भुगतान के साथ काम करता है, लेकिन रकम हमेशा बराबर नहीं बंटेगी।
तरीका यह है:
- हर बिल के साथ उसकी देय तारीख और रकम लिखें
- हर बिल के सामने वह आय की तारीख लिखें जो उसकी देय तारीख से पहले उपलब्ध होगी
- सेवा प्रदाताओं से पूछें कि क्या बिल की तारीख या भुगतान व्यवस्था बदली जा सकती है; उपलब्धता और शर्तें अलग-अलग होती हैं
- स्वचालित भुगतान तभी इस्तेमाल करें जब जमा होने की तारीख और उपलब्ध बैलेंस से वह सुरक्षित हो
बिलों को जोड़ने के बाद देखें कि हर तनख्वाह उससे जुड़े खर्चों को पूरा करती है या नहीं और किसी कमी का पहले ही पता लगाएं।
Tip
कुछ सेवा प्रदाता दूसरी देय तारीख या भुगतान व्यवस्था दे सकते हैं। पात्रता, शुल्क और अगले बिल पर होने वाले असर के बारे में पूछें।
अभी आजमाएं: तनख्वाह बजट प्लानर
वतन बजट यजनकर
हर भगतन अवध क लए अपन शदध वतन दरज कर और अपन बल क आवटत कर दख क हर क बद कतन बचत ह
शष: 0
शष: 0
बल जड
चरण 3: अपनी वास्तविक स्थिति के अनुसार बजट विधि चुनें
सबके लिए सही प्रतिशत-विभाजन नहीं होता। ऐसी विधि चुनें जो आने वाले बिलों और जरूरी खर्चों को स्पष्ट करे, और तनख्वाह या खर्च बदलने पर उसे बदल दें।
शून्य-आधारित बजट
शून्य-आधारित बजट उपलब्ध आय को नियोजित खर्चों, बचत या अन्य प्राथमिकताओं में बांटता है। इससे पता चल सकता है कि हर बिल के लिए पैसा रखा गया है या नहीं, लेकिन ऐसी रकम को न बांटें जो उपलब्ध ही नहीं है। YNAB का ब्लॉग इस विधि को समझाता है; इसे एक विकल्प मानें, अनिवार्य लक्ष्य नहीं।
पहले खुद को भुगतान करने की विधि
जब जरूरी खर्च और तय बिल पूरे हो रहे हों, तब नियमित बचत उपयोगी हो सकती है। अगर किसी ट्रांसफर से ओवरड्राफ्ट हो सकता है या कोई बिल बिना भुगतान रह सकता है, तो उसे स्वचालित न करें। यूके की Money and Pensions Service बचत की आदत बनाने के तरीके बताती है।
50/30/20 नियम (वास्तविकता के अनुसार समायोजित)
50/30/20 विभाजन बजट का एक उदाहरण है, हर परिवार के लिए सही नियम नहीं। पैसे कम हों तो पहले जरूरी खर्च और देय तारीखें लिखें, फिर तय करें कि लचीले खर्च या बचत के लिए क्या बचता है। CFPB का नकदी-प्रवाह बजट टूल हफ्ते-दर-हफ्ते आय और खर्च के समय पर ध्यान देता है।
पक्का नहीं है कि आपके लिए कौन-सी विधि सही है?
आपक जवन क लए कन-स बजट पदधत सह ह?
अपन सथत क लए सह बजटग दषटकण खजन क लए 3 तवरत परशन क उततर द
Q1: हर खरच क टरक करन क बर म आप कस महसस करत ह?
संबंधित: अगर आपने YNAB आजमाया और वह बहुत जटिल या महंगा लगा, तो हमारी YNAB विकल्प गाइड में अच्छे मुफ्त और कम लागत वाले विकल्प मिलेंगे।
चरण 4: पहले छोटा आपातकालीन बफर बनाएं
आपातकालीन निधि वह पैसा है जो अनियोजित खर्चों के लिए अलग रखा जाता है। हर परिवार के लिए एक ही शुरुआती रकम सही नहीं होती, इसलिए ऐसी रकम चुनें जिससे किराया, भोजन, उपयोगिता बिल, आने-जाने का खर्च या दूसरे जरूरी बिल खतरे में न पड़ें। CFPB की आपातकालीन निधि गाइड नकदी-प्रवाह से जुड़े कदम भी बताती है, जैसे यह पूछना कि क्या किसी बिल की देय तारीख बदली जा सकती है।
Success
अपनी स्थिति के अनुसार संभाल सकने वाली रकम से शुरुआत करें और जरूरी खर्च पूरे होने पर ही इसे बढ़ाएं।
चरण 5: बड़े कटौती किए बिना गुंजाइश निकालें
अपने रिकॉर्ड में ऐसे शुल्क खोजें जिनका आप अब इस्तेमाल नहीं करते या ऐसे खर्च जिन्हें सुरक्षित रूप से बदला जा सकता है। हर परिवार के खर्च में कटौती करने के लिए कोई तय प्रतिशत नहीं होता।
अपने रिकॉर्ड में इन क्षेत्रों को देखें:
बार-बार होने वाले शुल्क। बैंक विवरणों में ऐसे सब्सक्रिप्शन या शुल्क देखें जिनका आप अब इस्तेमाल नहीं करते और बदलाव करने से पहले रद्द करने की शर्तें जांचें। सब्सक्रिप्शन ऑडिट इन्हें देखने में मदद कर सकता है।
किराने और खाने का खर्च। भोजन जरूरी खर्च है और हर परिवार के विकल्प अलग होते हैं। इस श्रेणी में बदलाव करने से पहले अपने खर्च और जरूरतों की तुलना करें।
आवेग में की गई खरीदारी। अगर खरीदारी जरूरी नहीं है, तो चेकआउट से पहले रुकें और उसे अपनी मौजूदा योजना से तुलना करें। शॉपिंग ऐप ऐसे डिजाइन फीचर इस्तेमाल कर सकते हैं जो आवेग में खरीदारी को बढ़ावा देते हैं; इन्हें समझने से सोच-समझकर निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।
संबंधित: अगर Buy Now, Pay Later का कर्ज भी बढ़ रहा है, तो BNPL सेवाएं आपका बजट कैसे बर्बाद कर सकती हैं पर हमारी विस्तृत जानकारी पढ़ें।
चरण 6: अपनी तनख्वाह और बिलों के अनुसार योजना की समीक्षा करें
तनख्वाह और बिल जितनी बार मांगें, उतनी बार योजना की समीक्षा करें। कुछ लोगों के लिए इसका मतलब हर तनख्वाह के बाद जांच करना है; दूसरे लोग अलग दिनचर्या अपना सकते हैं। पूछें:
- पिछली समीक्षा के बाद क्या बदला है?
- अगली आय से पहले कौन-से बिल या जरूरी खर्च देय हैं?
- क्या समय का कोई अंतर है जिस पर ध्यान देना जरूरी है?
जब नई जानकारी चाहिए, तब योजना की समीक्षा करें। आय, बिल या जरूरी खर्च बदलने पर इसे समायोजित करें।
यह काम करने वाला सोच में बदलाव
जब पैसे बहुत कम हों, तब बजट बनाना अक्सर सजा जैसा लगता है — जैसे आप केवल यह लिख रहे हों कि आपके पास कितना कम है। यह नजरिया योजना पर टिके रहना मुश्किल बनाता है।
इसे नए तरीके से देखें: बजट कोई रोक नहीं है। यह आपके पैसे कहां जाएंगे इसकी योजना है, न कि यह रहस्य कि पैसा कहां चला गया। लक्ष्य हर चीज पर कम खर्च करना नहीं है — बल्कि जरूरी चीजों पर सोच-समझकर खर्च करना और गैर-जरूरी चीजों की बर्बादी कम करना है।
पैसों के साथ यह बिल्कुल अलग रिश्ता है और आपकी आय बढ़ने से पहले भी इसे अपनाया जा सकता है।
जल्दी शुरू करने की चेकलिस्ट
- उपयोगी अवधि के बैंक विवरण और बिल इकट्ठा करें, जैसे एक महीने के या आय बदलने पर उससे अधिक अवधि के
- हर बार आने वाले बिल के साथ उसकी रकम और देय तारीख लिखें
- बिलों को खास तनख्वाह की तारीखों से जोड़ें
- जांचें कि तय तारीखों पर स्वचालित भुगतान सुरक्षित हैं या नहीं
- तय करें कि अलग आपातकालीन निधि खाता आपकी स्थिति के लिए सही है या नहीं
- जरूरी बिल पूरे होने के बाद ही बचत की रकम तय करें
- बार-बार होने वाले शुल्कों की समीक्षा करें और बदलाव से पहले रद्द करने की शर्तें जांचें
- आय या खर्च बदलने पर विधि की फिर से समीक्षा करें
आजमाने लायक टूल
खर्चों को मैन्युअल रूप से ट्रैक करना लंबे समय तक मुश्किल होता है। ये टूल यह काम आसान बनाते हैं:
- Yomio — रसीदों और मैन्युअल रिकॉर्ड के लिए रसीद स्कैनर और खर्च ट्रैकर; यह बैंक लेन-देन सिंक नहीं करता।
- YNAB — अपनी बजट विधि वाला शून्य-आधारित बजट ऐप; मौजूदा ट्रायल और कीमत की शर्तें प्रदाता की साइट पर जांचें। अगर यह बहुत जटिल लगे, तो हमारी YNAB विकल्प गाइड देखें।
- Wallet by BudgetBakers — प्रदाता की साइट पर मौजूदा उपलब्धता और समर्थित मुद्राएं जांचें।
- Spendee — आसान इंटरफेस, कई मुद्राओं का समर्थन और दुनिया भर में उपलब्ध।
- CFPB Your Money, Your Goals टूलकिट — नकदी-प्रवाह और खर्च के लिए मुफ्त टूल।
तनख्वाह से पहले पैसे खत्म होना नकदी-प्रवाह की समस्या है, जिसका आकलन वास्तविक तारीखों और रकम से करना चाहिए। समय के अंतराल और संभावित बदलाव खोजने के लिए इस योजना का इस्तेमाल करें और अगर जरूरी खर्च उपलब्ध आय से ज्यादा हों, तो स्थानीय सहायता लें।
यहीं से शुरुआत करें।
देखें कि आपका पैसा वास्तव में कहां जाता है
रसीदें स्कैन करें, निकाली गई जानकारी की समीक्षा करें और खर्चों का रिकॉर्ड रखें। जिन लेन-देन का रसीदों में रिकॉर्ड नहीं है, उनके लिए बैंक विवरण इस्तेमाल करें।
Yomio मुफ्त में आजमाएं
