Bola de neve ou avalanche de dívidas: como comparar métodos
Saiba como a ordem de pagamento pode afetar os juros e o plano, e compare os métodos com os seus saldos e condições.
Yulia Lit
Pesquisadora em Psicologia do Consumidor e Economia Comportamental
Bola de neve ou avalanche de dívidas: como comparar métodos
O método da bola de neve dirige o pagamento extra primeiro para o saldo mais pequeno; o método da avalanche prioriza a dívida com a taxa de juro mais alta. Mantendo as restantes condições, a avalanche pode reduzir os juros, enquanto a bola de neve paga primeiro uma dívida menor. Antes de escolher, reveja saldos, taxas, prestações mínimas, encargos e o valor adicional que consegue pagar. Os materiais do CFPB dos Estados Unidos sobre reduzir dívidas e a folha de planeamento de dívidas descrevem ambos os métodos.
Como funciona a bola de neve
Ordene as dívidas do menor para o maior saldo e continue a pagar o mínimo exigido em cada conta. Use o valor extra que pode pagar na dívida de menor saldo. Quando esta estiver liquidada, acrescente o pagamento libertado à dívida seguinte. Este método dá prioridade a fechar contas mais pequenas, mas não garante juros totais mais baixos nem a continuidade do plano.
Como funciona a avalanche
Ordene as dívidas da taxa de juro mais alta para a mais baixa. Pague o mínimo exigido em cada conta e direcione o valor extra para a dívida com a taxa mais alta. Quando estiver liquidada, transfira esse valor para a dívida seguinte na ordem da taxa. Volte a comparar com dados atuais se as taxas, os encargos, os mínimos ou as condições mudarem.
Dica
Ambos os métodos pressupõem que continua a pagar o mínimo exigido em todas as outras dívidas. Consulte os extratos e as instruções do credor antes de fazer pagamentos adicionais.
Compare com os seus próprios valores
O resultado depende dos saldos, taxas de juro, encargos, mínimos e valor adicional disponível. Uma calculadora pode ilustrar um cenário com os dados introduzidos, mas não prevê alterações futuras das taxas, encargos ou decisões do credor.
Calculadora
Bola de neve vs. avalanche — seus números
Adicione suas dívidas abaixo para ver como cada método funciona com seus saldos e taxas de juros específicos.
Reveja os dados e pressupostos antes de usar uma estimativa. Inclua taxas variáveis, períodos promocionais, encargos de liquidação antecipada ou regras especiais de pagamento que se apliquem à sua dívida. Para empréstimos federais a estudantes nos Estados Unidos, o calculador de reembolso do Departamento da Educação permite comparar separadamente os planos disponíveis.
Informação
Os resultados dependem dos valores que introduz e das condições atuais das contas. Confirme qualquer estimativa nos extratos e no contrato do credor.
Que método pode adequar-se às suas prioridades?
A avalanche pode adequar-se se a prioridade for reduzir juros e conseguir manter o plano mesmo que o primeiro saldo demore mais a liquidar. A bola de neve pode adequar-se se preferir liquidar uma conta pequena primeiro e aceitar que o total de juros possa ser maior. Também pode combinar os métodos: liquide primeiro um saldo pequeno e depois passe à ordem por taxa de juro. O custo dessa mudança depende dos saldos, taxas, encargos e momento da transição.
Não existe uma única ordem melhor para todas as dívidas ou orçamentos. Reserve dinheiro para as despesas essenciais e contacte o credor ou um serviço qualificado de aconselhamento se não conseguir cumprir os pagamentos.
Aviso
Use apenas o dinheiro que sobra depois das despesas essenciais e dos pagamentos mínimos exigidos. Se a situação mudar, reveja o plano em vez de falhar um pagamento obrigatório.
Erros a evitar
Não deixe de pagar os mínimos das outras contas enquanto direciona dinheiro extra para uma dívida. Confirme como o credor aplica os pagamentos adicionais ao saldo. Reveja o plano quando mudarem taxas, encargos, ofertas promocionais, rendimentos ou despesas essenciais. Não trate o resultado da calculadora como uma data ou um custo total garantido.
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Fontes e ajuda adicional
- CFPB: Como reduzir dívidas
- Folha de redução de dívidas do CFPB
- Calculador de empréstimos federais para estudantes dos EUA
Em resumo
A avalanche prioriza o custo dos juros; a bola de neve começa pelo saldo mais pequeno. Mantenha as contas em dia, compare as suas condições e escolha um plano que consiga manter.
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