Метод снежного кома или лавины: сравнение погашения долгов
Узнайте, как порядок погашения влияет на проценты и план, и сравните методы по своим остаткам и условиям.
Yulia Lit
Исследователь в области психологии потребителей и поведенческой экономики
Метод снежного кома или лавины: сравнение погашения долгов
Метод снежного кома направляет дополнительные платежи сначала на долг с наименьшим остатком, а метод лавины — на долг с самой высокой процентной ставкой. При прочих равных условиях лавина может снизить расходы на проценты, тогда как снежный ком сначала закрывает меньший долг. Перед выбором проверьте остатки, ставки, минимальные платежи, комиссии и сумму, которую можете вносить дополнительно. Американские материалы CFPB о сокращении долгов и плане их погашения описывают оба подхода.
Как работает метод снежного кома
Расположите долги от наименьшего остатка к наибольшему и продолжайте вносить обязательный минимум по каждому счёту. Дополнительную доступную сумму направляйте на долг с наименьшим остатком. После его погашения добавьте освободившийся платёж к следующему долгу в списке. Этот метод ставит на первое место закрытие небольшого счёта, но не гарантирует меньших общих процентов или продолжения плана.
Как работает метод лавины
Расположите долги от самой высокой процентной ставки к самой низкой. Вносите минимум по каждому счёту, а доступные дополнительные средства направляйте на долг с самой высокой ставкой. После его погашения перенаправьте эту сумму на следующий долг в списке. Если ставки, комиссии, минимальные платежи или условия меняются, пересчитайте план по актуальным данным.
Tip
Оба метода предполагают, что вы продолжаете платить обязательный минимум по остальным счетам. Перед дополнительным платежом проверьте выписки и инструкции кредитора.
Сравните методы на своих данных
Результат зависит от остатков, ставок, комиссий, минимумов и доступной дополнительной суммы. Калькулятор может показать сценарий по введённым значениям, но не предсказывает будущие изменения ставок, комиссии или решения кредитора.
Калькулятор
Снежный ком vs. лавина — ваши цифры
Добавьте свои долги ниже, чтобы увидеть, как каждый метод работает с вашими конкретными остатками и процентными ставками.
Перед использованием оценки проверьте введённые данные и предположения. Учтите переменную ставку, льготный период, комиссию за досрочное погашение или особые правила начисления платежей, если они применимы. Для федеральных студенческих займов США отдельные варианты можно сравнить с помощью калькулятора погашения Министерства образования.
Information
Оценка основана на введённых вами значениях и может не учитывать все условия счёта. Сверьте результат с выписками и актуальным договором кредитора.
Какой метод подходит вашим приоритетам?
Лавина может подойти, если для вас главное — уменьшить проценты и вы готовы придерживаться плана, даже если первый долг будет погашаться дольше. Снежный ком может подойти, если вам удобнее сначала закрыть небольшой счёт и вы принимаете возможность более высоких общих процентов. Можно использовать смешанный подход: сначала погасить один небольшой долг, а затем перейти к порядку по ставке. Дополнительные расходы зависят от остатков, ставок, комиссий и момента перехода.
Нет одного лучшего порядка для всех долгов и бюджетов. Оставляйте средства на необходимые расходы, а если платежи стали непосильными, обсудите варианты с кредитором или квалифицированным консультантом.
Warning
Направляйте на досрочное погашение только средства после необходимых расходов и обязательных платежей. Если обстоятельства изменятся, пересмотрите план, а не пропускайте обязательный платёж.
Чего следует избегать
Не прекращайте вносить минимум по другим счетам, пока направляете дополнительные деньги на один долг. Уточните у кредитора, как именно он распределяет дополнительный платёж. Пересмотрите план при изменении ставок, комиссий, акций, дохода или необходимых расходов. Не воспринимайте результат калькулятора как гарантированную дату или общую стоимость погашения.
Упорядочьте расходы по чекам
Yomio упорядочивает записи о расходах на основе чеков, чтобы вы могли просматривать покупки рядом с собственным планом погашения. Приложение не подключается к банковским счетам и не управляет кредитными платежами.
Записывайте расходы в YomioЧасто задаваемые вопросы
Источники и дополнительная помощь
- CFPB: Как сократить долг
- Рабочий лист CFPB для плана погашения
- Калькулятор погашения федеральных студенческих займов США
Краткий вывод
Лавина отдаёт приоритет процентам, а снежный ком начинает с меньшего остатка. Сохраняйте платежи по всем счетам, сравнивайте условия и выбирайте посильный план.
Ещё от Yomio
