靠工资生活时如何制定预算
把收入和账单日期对应到每个发薪日，优先安排必要支出，并只在符合自身预算的情况下建立小额缓冲。
Yulia Lit
消费者心理与行为经济学研究员
靠工资生活时如何制定预算
如果你在发薪日前资金就所剩无几，先列出收入和必要账单的日期与金额。 然后把每笔账单分配给对应的发薪日，检查时间差，并判断哪些调整对你的情况安全且可行。 这个过程能让现金流更清晰，但当支出超过收入时，预算本身无法让收入覆盖所有成本。
重点摘要
- 列出接下来几个发薪周期内预计到手的收入、必要账单和到期日。
- 在固定账单之后，再规划食物、交通和其他有变化的必要支出。
- 联系服务提供商，询问能否更改到期日或付款安排；具体条款因机构而异。
- 如果自动扣款或自动储蓄可能造成透支或导致必要账单无法支付，就不要启用它们。
- 收入或支出发生变化时，更新预算计划。
Warning
月度总额可能掩盖存款和账单每天的时间差。 除了金额，也要记录日期，并且只纳入你预计确实会收到的钱。
资金紧张时，传统预算为何会失效
固定比例并不适合每一种收入和必要成本组合。 请从实际收入日期、账单到期日，以及两者之间可用的金额开始。 如果必要成本超过可用收入，预算可以显示缺口，但无法自行填补缺口。
第一步：了解你的实际资金状况
任何预算要发挥作用，都需要准确数字——不要依靠估算或直觉。
先收集至少一个月的账单和账户对账单；如果你的收入或支出有季节性变化，可以再使用更长时间的数据。 CFPB 现金流预算工具建议先追踪收入、资金来源和支出，再建立现金流预算。 不要依靠记忆。 请查找：
- 你的实际到手收入（税后收入，不是税前工资）
- 固定月度账单及其准确到期日
- 有变化的支出：杂货、交通、外出就餐、订阅
- 不定期支出——年度保险、汽车维修、医疗就诊
将记录与估算进行比较，可以发现两者的差异。 不要直接假定差异是错误：请检查现金支出、转账、退款、共同承担的费用和不完整的对账单。
记录选项： Yomio可以扫描收据，并支持手动录入费用。 它不会连接银行账户或导入交易，因此请使用账户对账单或其他记录检查账户活动。
相关阅读： 如果你一直手动追踪支出，想采用更简单的系统，请阅读我们的无需复杂应用即可追踪支出的最佳方法指南。
第二步：将账单与发薪日对应
将每笔账单对应到在到期日前到账的工资或其他收入。 这种方法适用于每周、每两周或每月发薪，但账单金额并不总能平均分配。
具体做法如下：
- 列出每笔账单、到期日和金额
- 将每笔账单放在其到期日前可用的收入日期旁边
- 联系服务提供商，询问能否更改账单日期或付款安排；是否可行以及具体条款因机构而异
- 只有在到账日期和可用余额足够安全时，才使用自动付款
完成对应后，检查每个发薪日是否能覆盖分配给它的义务，并尽早找出任何资金短缺。
Tip
一些服务提供商可能会提供不同的到期日或付款安排。 请询问资格、费用，以及更改会如何影响下一笔账单。
现在试试：工资预算规划器
工资预算规划器
输入每次发薪期的税后工资并分配账单精确了解每次发薪后剩余多少。
剩余: 0
剩余: 0
添加账单
第三步：选择符合实际情况的预算方法
没有一种百分比分配适用于所有人。 选择一种能让下一笔账单和必要成本清晰可见的方法，并在工资或支出变化时调整它。
零基预算
零基预算会把可用收入分配给计划中的成本、储蓄或其他优先事项。 它可以帮助你确认每笔账单是否有资金覆盖，但不要分配尚未到账或并不存在的钱。 YNAB 博客介绍了这种方法；请把它当作一种选择，而不是必须达到的目标。
先支付给自己
当必要支出和计划中的账单已经得到保障时，定期储蓄可能会有帮助。 如果自动转账可能造成透支或导致某笔账单无法支付，就不要设置自动转账。 英国的Money and Pensions Service介绍了建立储蓄习惯的方法。
50/30/20 法则（按实际情况调整）
50/30/20 分配是一个预算示例，并不是适合每个家庭的规则。 资金紧张时，先列出必要成本和到期日，然后再决定剩余资金可用于灵活支出还是储蓄。 CFPB 的现金流预算工具重点关注按周安排收入和支出的时间。
不确定哪种方法适合你？
哪种预算方法适合您的生活？
回答3个快速问题，找到适合您情况的预算方式。
Q1: 您觉得记录每笔支出怎么样？
相关阅读： 如果你试过 YNAB，却觉得它太复杂或太贵，我们的YNAB 替代方案指南介绍了一些可靠的免费和低成本选项。
第四步：先建立一笔小额应急缓冲
应急基金是为计划外支出预留的钱。 没有一笔适合所有家庭的统一起始金额，因此请选择不会让房租、食物、水电、交通或其他必要账单面临风险的金额。 CFPB 应急基金指南还介绍了现金流方面的步骤，例如询问能否调整账单到期日。
Success
从适合你当前情况的金额开始，只有在必要成本已经得到保障时，才逐步增加金额。
第五步：寻找调整空间，避免大幅削减
查看自己的记录，找出不再使用的收费项目，或可以安全调整的成本。 没有一个固定的支出比例适用于所有家庭，也没有所有家庭都能削减的统一额度。
请根据自己的记录检查以下领域：
定期收费。 检查对账单，找出不再使用的订阅或费用；在做出变更前，确认任何取消条款。 订阅审查可以帮助你检查这些项目。
杂货和食物支出。 食物是必要成本，而每个家庭的选择都不同。 在改变这一类别前，先比较自己的支出和需求。
冲动购买。 如果某项购买并不紧急，请在结账前暂停一下，并将它与当前计划进行比较。 购物应用可能会使用鼓励冲动购买的设计功能；了解这些功能，有助于你做出经过思考的选择。
相关阅读： 如果你还在应对不断累积的先买后付债务，请阅读我们对BNPL 服务如何摧毁预算的深入分析。
第六步：按适合你的收入和账单的频率检查计划
请按照你的工资和账单需要的频率检查计划。 对有些人来说，这意味着每次发薪后都查看一次；其他人可能会使用不同的习惯。 可以询问：
- 自上次检查以来发生了什么变化？
- 下一笔收入到账前，哪些账单或必要成本即将到期？
- 是否存在需要处理的时间差？
在需要最新信息时检查计划。 当收入、账单或必要支出发生变化时，调整计划。
让这一方法奏效的思维转变
手头拮据时制定预算常常让人感到惩罚性很强——仿佛你只是在记录自己拥有的那一点钱。 这种看法会让你难以坚持。
换一种角度：预算不是限制。 它是一份规划资金去向的计划，让钱的去向清晰，而不是事后困惑钱去了哪里。 目标不是在所有方面都少花钱，而是有意识地把钱花在重要的事情上，并减少不必要的浪费。
这会带来一种完全不同的金钱关系，而且无需等到收入增加后才可以做到。
快速开始清单
- 收集一段有用时期的对账单和账单；如果收入有变化，可以使用一个月以上的数据
- 列出每笔定期账单、金额和到期日
- 将账单分配给具体的发薪日
- 检查按计划日期自动付款是否安全
- 判断单独设置应急基金账户是否适合你的情况
- 只有在必要账单得到保障后，才确定储蓄金额
- 检查定期收费项目，在变更前确认取消条款
- 当收入或支出发生变化时，重新评估预算方法
值得了解的工具
长期手动追踪支出很难坚持。 以下工具可以减少操作负担：
- Yomio ——基于收据和手动录入记录的收据扫描器与费用追踪工具；它不会同步银行交易。
- YNAB ——采用自身预算方法的零基预算应用；请在提供商网站查看当前试用和定价条款。 如果你觉得它太复杂，请查看我们的YNAB 替代方案指南。
- Wallet by BudgetBakers ——请在提供商网站查看当前可用性和支持的货币。
- Spendee ——界面简洁，支持多种货币，可在全球使用。
- CFPB Your Money, Your Goals 工具包 ——免费的现金流和支出工具。
在发薪日前资金短缺，是一个需要根据实际日期和金额评估的现金流问题。 使用这份计划寻找时间差和可能的调整；如果必要成本超过可用收入，请寻求当地支持。
从这里开始。
来自 Yomio 的更多内容
