Метод снігової кулі чи лавини: порівняння погашення боргів
Дізнайтеся, як порядок погашення впливає на відсотки й план, і порівняйте методи за власними залишками та умовами.
Yulia Lit
Дослідниця в галузі психології споживачів та поведінкової економіки
Метод снігової кулі чи лавини: порівняння погашення боргів
Метод снігової кулі спрямовує додаткові платежі спочатку на найменший залишок, а метод лавини — на борг із найвищою ставкою. За інших однакових умов лавина може зменшити витрати на відсотки, а снігова куля спочатку закриває менший борг. Перш ніж обрати порядок, перевірте залишки, ставки, мінімальні платежі, комісії та суму, яку можете сплачувати додатково. Матеріали CFPB США про зменшення боргу та робочий аркуш для плану погашення описують обидва підходи.
Як працює метод снігової кулі
Розташуйте борги від найменшого залишку до найбільшого й продовжуйте сплачувати обов'язковий мінімум за кожним рахунком. Додаткові кошти, які можете сплатити, спрямовуйте на найменший борг. Після його погашення додайте вивільнений платіж до наступного за розміром залишку. Метод ставить на перше місце закриття невеликого рахунку, але не гарантує менших загальних відсотків або продовження плану.
Як працює метод лавини
Розташуйте борги від найвищої ставки до найнижчої. Сплачуйте обов'язковий мінімум за кожним рахунком, а додаткові кошти спрямовуйте на борг із найвищою ставкою. Після його погашення перенаправте суму на наступний борг у списку. Якщо ставки, комісії, мінімуми або умови змінюються, порівняйте план знову за актуальними даними.
Tip
Обидва методи передбачають, що ви продовжуєте сплачувати обов'язковий мінімум за рештою боргів. Перш ніж робити додатковий платіж, перевірте виписки та інструкції кредитора.
Порівняйте на власних даних
Результат залежить від залишків, ставок, комісій, мінімумів і доступної суми додаткового платежу. Калькулятор може показати сценарій за введеними значеннями, але не передбачить майбутніх змін ставок, комісій чи рішень кредитора.
Калькулятор
Снігова куля проти лавини — ваші цифри
Додайте свої борги нижче, щоб побачити, як кожен метод працює з вашими конкретними залишками та відсотковими ставками.
Перевірте введені дані та припущення, перш ніж покладатися на оцінку. Урахуйте змінну ставку, промоперіод, комісію за дострокове погашення або особливі правила зарахування платежів, якщо вони застосовуються. Для федеральних студентських позик США доступні плани можна окремо порівняти в калькуляторі погашення Міністерства освіти.
Який метод відповідає вашим пріоритетам?
Лавина може підійти, якщо головна мета — зменшити відсотки й ви можете дотримуватися плану, навіть коли перший борг погашатиметься довше. Снігова куля може підійти, якщо ви віддаєте перевагу спершу закрити менший рахунок і приймаєте можливість вищих загальних відсотків. Можна поєднати методи: погасити один невеликий залишок, а потім перейти до порядку за ставкою. Додаткова вартість переходу залежить від залишків, ставок, комісій і часу переходу.
Немає одного найкращого порядку для кожного боргу й бюджету. Залишайте кошти на необхідні витрати, а якщо платежі стали непосильними, обговоріть варіанти з кредитором або кваліфікованим консультантом.
Warning
Спрямовуйте на додаткове погашення лише кошти після необхідних витрат і обов'язкових платежів. Якщо обставини зміняться, перегляньте план, а не пропускайте обов'язковий платіж.
Помилки, яких варто уникати
Не припиняйте сплачувати мінімум за іншими рахунками, спрямовуючи додаткові гроші на один борг. Перевірте, як кредитор зараховує додаткові платежі на залишок. Переглядайте план після змін ставок, комісій, пропозицій, доходу чи необхідних витрат. Не сприймайте результат калькулятора як гарантовану дату або загальну вартість погашення.
Впорядкуйте записи про витрати з чеків
Yomio впорядковує записи про витрати на основі чеків, щоб ви могли переглядати покупки поруч із власним планом погашення. Застосунок не підключається до банківських рахунків і не керує кредитними платежами.
Записуйте витрати в YomioПоширені запитання
Джерела та додаткова допомога
- CFPB: як зменшити борг
- Робочий аркуш CFPB для плану погашення
- Калькулятор погашення федеральних студентських позик США
Підсумок
Лавина надає пріоритет відсоткам, а снігова куля починає з меншого залишку. Вчасно сплачуйте всі рахунки, порівняйте власні умови й оберіть план, якого можете дотримуватися.
Ще від Yomio
